什么是光伏貸？

　　

　　光伏貸是指銀行向個(gè)人用戶(hù)發(fā)放的一種貸款形式。以浙江諸暨農(nóng)商銀行為例，它們推出的光伏貸就針對(duì)轄內(nèi)信用狀況良好、具有穩(wěn)定收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)發(fā)放，這筆專(zhuān)項(xiàng)貸款用于支付分布式光伏電站成套設(shè)備費(fèi)用。個(gè)人客戶(hù)貸款額度可達(dá)20萬(wàn)元，企業(yè)用戶(hù)不超過(guò)300萬(wàn)元，可采用信用、保證、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。

　　

　　那么貸款安裝光伏電站有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　

　　和普通貸款一樣，每一種貸款都是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。下面就給大家說(shuō)明一下貸款安裝光伏電站的風(fēng)險(xiǎn)以及原因。

　　

　　1、光伏安裝企業(yè)良莠不齊。

　　

　　以江蘇江都區(qū)為例，近年來(lái)，江都現(xiàn)有注冊(cè)的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經(jīng)營(yíng)管理參差不齊。部分公司成立較早，實(shí)力較強(qiáng)，管理規(guī)范；但也有不少光伏安裝公司，規(guī)模較小，經(jīng)驗(yàn)不足，資源也相對(duì)匱乏，產(chǎn)品存在以次充好，不顧安裝質(zhì)量和售后維護(hù)，公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力差。

　　

　　2、光伏產(chǎn)品質(zhì)量無(wú)法保障。

　　

　　光伏電站的使用年限設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)為25年。光伏太陽(yáng)能板的質(zhì)量分為多種檔次，需要國(guó)家專(zhuān)業(yè)的檢測(cè)單位才能檢測(cè)，A級(jí)板與C級(jí)的發(fā)電轉(zhuǎn)換率以及使用年限有很大的區(qū)別，銀行和農(nóng)戶(hù)都無(wú)法通過(guò)肉眼識(shí)別太陽(yáng)能板質(zhì)量的優(yōu)劣，這對(duì)太陽(yáng)能組件的質(zhì)量是個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，在利益的驅(qū)使下極有可能以次充好。

　　

　　3、不規(guī)范的安裝導(dǎo)致發(fā)電效率低下。

　　

　　光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外，安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用，是否避開(kāi)遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉(zhuǎn)換效率的關(guān)鍵。另自然災(zāi)害的發(fā)生也會(huì)對(duì)光伏電站造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。

　　

　　4、售后服務(wù)不到位損害農(nóng)戶(hù)利益。

　　

　　由于光伏電站是長(zhǎng)期效益項(xiàng)目，除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農(nóng)戶(hù)發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會(huì)直接影響農(nóng)戶(hù)的正常使用，如果售后服務(wù)不到位，維護(hù)跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農(nóng)戶(hù)利益就得不到保障。

　　

　　5、虛假宣傳，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　

　　一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如，向老百姓宣稱(chēng)安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢(qián)，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個(gè)電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付。

　　

　　光伏貸款是央行為了鼓勵(lì)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而下發(fā)的信貸政策，要求各銀行機(jī)構(gòu)支持光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展，光伏貸款同時(shí)也是支持光伏扶貧發(fā)展的重要形式之一，是一件國(guó)家減輕貧困戶(hù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的好事。所以光伏貸款是各地銀行落實(shí)央行政策的重要舉措，光伏貸款千真萬(wàn)確。

　　

　　所有的光伏企業(yè)都能做光伏貸款嗎?

　　

　　并不是，企業(yè)辦理這方面的貸款業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過(guò)銀行的嚴(yán)格審核、層層把關(guān)，可以說(shuō)遠(yuǎn)比我們用戶(hù)考慮的更為全面、專(zhuān)業(yè)，也更為嚴(yán)格。

　　

　　只有在當(dāng)?shù)赜幸欢▽?shí)力、信譽(yù)較好的企業(yè)才能通過(guò)銀行的審核，才能承接當(dāng)?shù)氐墓夥J款業(yè)務(wù)。所以一些小品牌、信譽(yù)度差，尤其是一些沒(méi)有制造能力的小企業(yè)是不會(huì)有光伏貸款業(yè)務(wù)的。

　　

　　那我們?cè)撊绾握_選擇光伏貸款業(yè)務(wù)?

　　

　　1、嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。

　　

　　江都農(nóng)商行在全區(qū)范圍內(nèi)公布《光伏電站貸合作單位準(zhǔn)入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔(dān)保確認(rèn)書(shū)》等，并將準(zhǔn)入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示，確保從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立淘汰機(jī)制，對(duì)不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

　　

　　2、規(guī)范宣傳口徑，營(yíng)造良好社會(huì)認(rèn)知氛圍。

　　

　　要求光伏企業(yè)在推銷(xiāo)光伏電站產(chǎn)品時(shí)，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)，不得采用不實(shí)言語(yǔ)夸大產(chǎn)品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標(biāo)語(yǔ)中帶有“與銀行合作、免費(fèi)安裝、兜底擔(dān)保”等用語(yǔ)，要明確告知農(nóng)戶(hù)的權(quán)益和責(zé)任，讓農(nóng)戶(hù)清楚分布式光伏站的運(yùn)行機(jī)理和貸款的還款責(zé)任。

　　

　　3、明確主體責(zé)任，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)履行把關(guān)義務(wù)。

　　

　　在裝機(jī)前，將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)告知裝機(jī)客戶(hù)，并告之農(nóng)戶(hù)，光伏電站是其購(gòu)買(mǎi)的家庭財(cái)產(chǎn)，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)，必須要用家庭收入按時(shí)歸還。也可適當(dāng)安排一定比例（20%以上為佳）首付，強(qiáng)調(diào)電站是農(nóng)戶(hù)自己花錢(qián)買(mǎi)的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量，監(jiān)督安裝效果，關(guān)心售后服務(wù)，確立主體把關(guān)責(zé)任和還款意識(shí)。

　　

　　4、督促購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

　　

　　要求準(zhǔn)入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人（農(nóng)戶(hù)、公司）安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時(shí)間不低于10年，組件轉(zhuǎn)化效率險(xiǎn)不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%；同時(shí)還要投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，為農(nóng)戶(hù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶(hù)“光伏電站貸”農(nóng)戶(hù)屋頂光伏設(shè)備遭雷電擊壞，損失2萬(wàn)多元，所幸當(dāng)初投了保險(xiǎn)，彌補(bǔ)了農(nóng)民自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。

　　

　　5、優(yōu)化貸款流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　

　　在貸款全流程中防范控風(fēng)險(xiǎn)。一是統(tǒng)一貸款操作模式，針對(duì)光伏貸的特點(diǎn)，制定制度全面、流程科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化流程防范操作風(fēng)險(xiǎn)；二是成立專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)門(mén)的事，并嚴(yán)格要求遵守廉潔規(guī)定，防范道德風(fēng)險(xiǎn)；三是統(tǒng)一“三查”標(biāo)準(zhǔn)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶(hù)的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等，并有針對(duì)性地進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶(hù)正確認(rèn)識(shí)光伏電站的作用與存在的風(fēng)險(xiǎn)，牢固確立還款意識(shí)。貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄，并重點(diǎn)審查保險(xiǎn)合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任，避免貸后糾紛；貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監(jiān)控平臺(tái)、農(nóng)戶(hù)適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護(hù)等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶(hù)維權(quán)，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

　　

　　6、政企合力，推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。

　　

　　一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化水平，改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統(tǒng)的質(zhì)量和效率，建立完善的售后維護(hù)體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，對(duì)行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規(guī)范、售后服務(wù)制定自律標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)行為；同時(shí)出臺(tái)優(yōu)惠政策，在國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下再增加地方補(bǔ)貼，尤其對(duì)于貧困戶(hù)出臺(tái)更多扶持政策，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧；另外，還可以引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站，試點(diǎn)小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式，從而推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。

　　

　　貸款安裝光伏電站不是不可以，在申請(qǐng)的時(shí)候我們一定要通過(guò)正規(guī)的渠道去正確的辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。不要為了貪圖一時(shí)的小便宜而讓自己煩惱一輩。